Беззалоговые кредиты упали в 10 раз: мигрируют ли заёмщики в МФО

По данным информационных агентств Казахстана, в первой половине 2026 года объём выданных беззалоговых потребительских кредитов в банках второго уровня сократился примерно в 10 раз по сравнению с пиковыми значениями 2023–2024 годов. TengeDam разбирает, что стоит за этой цифрой, действительно ли заёмщики «уходят» в микрофинансовые организации и как читать эту статистику, чтобы не сделать поспешных шагов.

Что именно упало

Когда говорят «беззалоговые кредиты упали в 10 раз», имеют в виду количество одобренных и выданных беззалоговых потребительских займов наличными или на карту в банках второго уровня, без обеспечения и поручительства. Это основной розничный продукт банков: сумма до 5–7 млн тенге, срок 1–5 лет, ставка, зависящая от кредитной истории. Именно по этой линии банки массово отказывают в 2026 году.

Резкое падение объясняется тремя одновременными факторами:

1. Ужесточение предельного КДД. С 1 января 2027 года вступает в силу предельный коэффициент долга к доходу 8x для беззалоговых кредитов и 4x для микрокредитов. Банки начали заранее перестраивать скоринговые модели и отсекают заёмщиков с высокой долговой нагрузкой.
2. Рост проблемной задолженности. По оценкам Ассоциации финансистов Казахстана, доля просроченных свыше 90 дней беззалоговых кредитов к середине 2026 года выросла до 8,5–9,5% — это вынуждает банки переходить к консервативной политике.
3. Повышение базовой ставки Нацбанка. Удорожание фондирования делает длинные беззалоговые кредиты экономически менее выгодными для самих банков, и они сокращают лимиты.

Почему заёмщики смотрят в сторону МФО

Если в банке отказали, у заёмщика остаются три пути: кредит под залог, рассрочка в магазине и микрокредит в МФО. МФО выглядит самым быстрым и доступным: заявка за 10 минут, ИИН и удостоверение, деньги на карту. Но за удобство приходится платить.

Кто действительно мигрирует, а кто — нет

TengeDam выделяет три сценария.

Сценарий А: «Быстрая подушка на 1–2 недели». Заёмщик ждёт зарплату или поступление по договору, ему нужно закрыть короткий разрыв. Здесь МФО — адекватный инструмент, если итоговая переплата не разрушает бюджет. Главное правило: срок ≤ 14 дней, сумма ≤ 200 000 ₸, полное закрытие в одну дату без продлений.

Сценарий B: «Банк отказал, нужны деньги на лечение/ремонт/обучение». Здесь миграция в МФО опасна: заёмщик берёт 300 000 ₸, через 30 дней не может закрыть, продлевает ещё на 30 дней, потом ещё. В итоге 300 000 ₸ превращаются в 600 000 ₸ переплаты за 3 месяца. Лучше: рассрочка в магазине, заём под залог, помощь родственников.

Сценарий C: «Хочу рефинансировать старый кредит». Здесь МФО — тупик: ставка выше, чем в банке, и рефинансировать старый долг в новый дорогой долг бессмысленно. Правильный путь — реструктуризация в самом банке, программа АРРФР для заёмщиков в сложной ситуации, банкротство физлица как крайний шаг.

Как действовать, если банк отказал

Готовим заранее

Шаги до подачи заявки в МФО

• Запросить в банке письменную причину отказа — это обязаны предоставить по запросу заёмщика.
• Проверить кредитную историю через Первое кредитное бюро или Государственное кредитное бюро: убедиться, что нет чужих просрочек и ошибок.
• Посчитать текущую долговую нагрузку: сумма ежемесячных платежей / доход. Если больше 50% — КДД не пройдёт даже в МФО, а долг вырастет.
• Сравнить итоговую переплату в 2–3 МФО через онлайн-калькулятор ГЭСВ (значение указано в договоре).
• Прочитать договор оферты до ввода кода из СМС — это момент заключения договора, отказ после подтверждения уже платный.

Красные флаги МФО

Не каждая МФО работает в правовом поле. Признаки риска:

• Нет записи в реестре АРРФР (проверить можно на сайте regulatora).
• ГЭСВ выше 179% или скрытые комиссии сверх объявленной ставки.
• Обещание «без отказа» и «100% одобрения» — это маркетинг, а не реальность.
• Требование перевести «страховой взнос» или «регистрационный платёж» до получения денег.
• Отсутствие лицензии на микрофинансовую деятельность в открытых источниках.

Что говорит регулятор

Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) с 2024 года ведёт политику охлаждения рынка МФО: лимит ГЭСВ 0,3% в день (≤ 179% годовых), обязательный период охлаждения 8/24 часа для онлайн-микрозаймов, мораторий на штрафы в отношении заёмщиков, попавших в сложную жизненную ситуацию. Всё это снижает, но не устраняет риски переплаты.

Частые вопросы

Правда ли, что беззалоговые кредиты в банках упали именно в 10 раз?

По открытым данным информационных агентств и обзорам АФК, в первой половине 2026 года количество одобренных беззалоговых кредитов сократилось в разы по сравнению с пиком 2023 года. Точная цифра зависит от методологии подсчёта, но тренд на сжатие выдач подтверждают и банки, и регулятор.

Можно ли получить в МФО 1 млн тенге на год?

Законодательство это не запрещает, но большинство легальных МФО выдают суммы до 500 000 ₸ и на срок 5–45 дней. Длинные и крупные микрозаймы — это уже потребительский кредит под контролем АРРФР, и условия там ближе к банковским.

Что делать, если я уже взял микрозайм и не могу закрыть?

Не продлевайте автоматически: каждый день продления увеличивает переплату. Свяжитесь с МФО письменно, запросите реструктуризацию, при угрозе коллекторов — обратитесь к омбудсмену по правам заёмщиков и в АРРФР.

Попаду ли я в «чёрный список», если откажусь платить?

Просрочка попадает в кредитную историю и снижает ваш скоринговый балл. Это не «вечный бан», но получить новый кредит в течение 3–5 лет будет значительно сложнее. Моральное давление коллекторов регулируется законом: звонки ночью, угрозы, передача долга третьим лицам — нарушения.

Стоит ли подавать заявки в 5–6 МФО подряд, чтобы хоть где-то одобрили?

Нет. Каждая заявка фиксируется в кредитной истории и снижает ваш рейтинг. Кроме того, массовая подача заявок в короткий срок — это сигнал для скоринга «отчаявшийся заёмщик», что увеличивает отказы, а не уменьшает их.

Банкротство физлица — это альтернатива микрозайму?

Это крайняя мера, применимая, когда общий долг превышает 1 600 МРП и заёмщик объективно не может обслуживать обязательства. Подавать на банкротство из-за одного микрозайма нецелесообразно — это дорого и долго. Сначала попробуйте реструктуризацию и программу помощи АРРФР.

Источники и дата проверки