Начисление процентов после 90 дней просрочки: законно ли

Просрочка перевалила за три месяца, а в приложении МФО сумма продолжает расти каждый день. Законно ли это? Короткий ответ: вознаграждение, штрафы, комиссии и пени после 90-го дня просрочки начислять запрещено. Но основной долг никуда не исчезает, и разбираться придётся — рассказываем, что именно запрещено, что остаётся и как оспорить лишнее.

Что запрещено после 90 дней

С 20 августа 2024 года действует запрет для банков и микрофинансовых организаций начислять вознаграждение после 90 дней просрочки — по всем действующим непогашенным потребительским кредитам, включая старые договоры. Отдельно закреплён запрет требовать штрафы, комиссии и пени после 90 дней просрочки выплаты потребительского кредита.

Начисление после 90-го дня	Статус
Вознаграждение (проценты)	Запрещено
Неустойка, штрафы, пени	Запрещено
Комиссии	Запрещено
Основной долг	Остаётся, подлежит возврату
Суммы, начисленные до 90-го дня	Остаются

Логика запрета простая: долг должен перестать расти как снежный ком, чтобы у заёмщика оставался реальный шанс его погасить. Проверьте свою выписку: каждое начисление после 90-го дня с пометкой «вознаграждение», «пеня» или «комиссия» — кандидат на оспаривание.

Что остаётся в долге

Запрет — не списание. Взыскать с вас по-прежнему могут:

• тело займа — сколько взяли, столько и должны;
• вознаграждение за первые 90 дней — начисленное до даты запрета;
• штрафы и пени за первые 90 дней — если предусмотрены договором и начислены вовремя.

Сложите эти три части — это законный максимум вашего долга. Всё, что насчитано сверху после 90-го дня, — лишнее. Сохраните выписку с датами начислений: без неё спор превращается в «слово против слова».

Что кредитор вправе делать при просрочке свыше 90 дней

По разъяснениям АРРФР порядок такой:

• уведомить о просрочке — в течение 20 дней с даты её наступления;
• передать долг коллекторам — только если просрочка не превышает 90 дней (после — нельзя);
• подать иск в суд — если просрочка превышает 90 дней;
• не выдавать новые кредиты — заёмщикам с просрочкой свыше 90 дней новые займы запрещены.

То есть после 90 дней маршрут один — суд, а не коллекторы и не новые займы «чтобы перекрыться». Что разрешено взыскателям, а что нет, — в разборе что запрещено коллекторам по микрозаймам.

Как оспорить незаконные начисления

1. Зафиксируйте. Скачайте выписку с датами и суммами каждого начисления после 90-го дня просрочки. Отметьте дату, с которой пошёл 91-й день.
2. Напишите претензию в МФО. Письменно потребуйте перерасчёт со ссылкой на запрет начислений после 90 дней. Подавайте под отметку или через приложение с номером обращения.
3. Идите к омбудсману. Не устроил ответ — бесплатно к микрофинансовому омбудсману: как решить спор бесплатно. Решения обязательны для МФО.
4. Параллельно решайте долг. Оспаривание останавливает незаконное, но тело долга остаётся: просите отсрочку и каникулы по микрокредиту, пока идёт спор.

Типичные ошибки

• «Долг сгорел». Нет: сгорает только незаконный прирост. Тело и первые 90 дней — ваши обязательства.
• Игнор выписки. Без выписки с датами доказать начисления после 90-го дня сложно. Качайте её до спора, а не во время.
• Жалоба без претензии. Омбудсман принимает только после ответа кредитора. Сначала претензия в МФО.
• Новый заём при просрочке 90+. Запрещён к выдаче — а попытки «перекрыться» ведут к новым долгам и уголовной плоскости при мошенничестве.
• Молчание в суде. Если МФО пошло в суд после 90 дней — идите и заявляйте о запрете начислений: суд исключит незаконное из требований.

Частые вопросы

Частые вопросы

Договор подписан до 20 августа 2024 года. Запрет действует?

Да. Запрет начислять вознаграждение после 90 дней применяется по всем действующим непогашенным потребительским кредитам, включая договоры, заключённые раньше. Дата договора значения не имеет — важна дата начисления.

МФО передало долг коллекторам на 120-й день просрочки. Это законно?

Нет. По разъяснениям АРРФР передавать долг коллекторам можно, только если просрочка не превышает 90 дней. После 90 дней законный маршрут кредитора — суд. Передачу на 120-й день можно оспаривать.

Пеня начислена на 89-й день. Её тоже отменят?

Нет. Запрет касается начислений после 90-го дня. Всё, что начислено вовремя в пределах первых 90 дней по договору, остаётся в долге.

МФО говорит, что это не вознаграждение, а «плата за обслуживание».

Название не имеет значения: после 90-го дня запрещены вознаграждение, штрафы, комиссии и пени в любом оформлении. Просите письменную расшифровку начисления и несите её омбудсману.

Сколько времени есть на оспаривание?

Чем раньше, тем лучше: претензию в МФО пишите сразу, как увидели начисления. Параллельно сохраняйте все выписки — срок исковой давности по таким спорам ограничен, тянуть годами нельзя.

Источники и дата проверки