NPL90+ банковского сектора составил 1,7 трлн тенге

Просрочка свыше 90 дней в банковском секторе достигла 1,7 трлн тенге, или 3,9% портфеля. Этот показатель называют NPL90+. Он показывает долю кредитов, по которым заёмщики серьёзно отстают от графика платежей.

Что такое NPL90+

• 1,7 трлн тенге — объём серьёзной просрочки;
• 3,9% портфеля показывает долю проблемных кредитов;
• NPL90+ важен для банков, регулятора и заёмщиков;
• рост просрочки может влиять на осторожность банков при новых выдачах.

Почему берут порог 90 дней

Просрочка на несколько дней может быть технической: задержка зарплаты, ошибка в дате, сбой перевода. Просрочка больше 90 дней обычно говорит о более глубокой проблеме. Заёмщик либо потерял устойчивый доход, либо долг стал непосильным, либо спорит с кредитором.

Поэтому NPL90+ используют как один из главных показателей качества кредитного портфеля. Он не показывает все ранние трудности, но хорошо отражает серьёзную просрочку.

Что NPL90+ значит для банков

Для банка проблемный кредит — это не только невнесённый платёж. Это необходимость создавать резервы, пересматривать риск-модели, активнее работать с взысканием и осторожнее выдавать новые кредиты похожим заёмщикам. Если NPL90+ растёт, банк может ужесточить требования к доходу, кредитной истории и долговой нагрузке.

Но сам показатель 3,9% нужно читать в динамике. Важен не только уровень, но и направление: растёт ли доля, в каких сегментах, за счёт каких продуктов.

Как читать NPL90+

1 смотреть не только объём в тенге, но и долю в портфеле;

2 сравнивать с предыдущими месяцами;

3 разделять кредиты населению и бизнесу;

4 искать, какой сегмент даёт основной вклад;

5 учитывать резервы и политику банков по реструктуризации.

Что показатель значит для заёмщика

Обычный заёмщик не влияет на NPL90+ всего сектора, но живёт в системе, где банки реагируют на этот риск. При росте проблемных кредитов банк может внимательнее проверять новых клиентов, осторожнее одобрять заявки и закладывать риск в ставку.

Если сам заёмщик приближается к 90 дням просрочки, важно не ждать перехода в тяжёлую категорию. Чем раньше начать переговоры о реструктуризации, тем больше вариантов остаётся.

Почему NPL90+ связан со ставками

Проблемные кредиты влияют на цену риска. Если банки видят, что в сегменте растёт серьёзная просрочка, они могут повышать ставки для новых заёмщиков или ужесточать скоринг. Это не единственный фактор ставки, но важный элемент банковской логики.

Что работает в плюс

• даёт понятный индикатор серьёзной просрочки;
• помогает оценивать качество банковского портфеля;
• позволяет сравнивать риски во времени.

Ограничения и риски

• не показывает ранние просрочки до 90 дней;
• не объясняет причины проблем заёмщиков;
• может скрывать различия между сегментами кредитов.

Методика TengeDam

NPL90+ — банковский показатель качества портфеля. Для личного долга важны условия договора, срок просрочки, переговоры с кредитором и возможные процедуры урегулирования.

Частые вопросы

Что значит NPL90+ простыми словами?

Это кредиты, по которым платёж просрочен больше чем на 90 дней.

1,7 трлн тенге — это все просроченные кредиты?

Это объём просрочки свыше 90 дней в банковском секторе, а не все ранние задержки платежей.

Почему доля 3,9% важна?

Доля позволяет понять, насколько проблемные кредиты велики относительно всего портфеля.

Что делать заёмщику при просрочке?

Не ждать 90 дней: обратиться к кредитору, запросить реструктуризацию и собрать документы о доходах и причинах просрочки.

Как банки реагируют на рост тяжёлой просрочки

Когда NPL90+ растёт, банк не просто фиксирует плохую статистику. Он пересматривает новые выдачи, усиливает требования к подтверждению дохода, меняет лимиты по рискованным сегментам и активнее работает с ранней просрочкой. Для клиента это может проявиться как более длинная проверка заявки, меньшая одобренная сумма или отказ при той же зарплате, с которой раньше кредит одобряли.

Отдельная реакция — резервы. Банк должен закладывать возможные потери по проблемным кредитам, а это влияет на прибыльность и готовность расширять портфель. Если один сегмент даёт много тяжёлой просрочки, новые заёмщики из похожего профиля могут получить более осторожные условия, даже если лично у них ещё нет просрочки.

Для рынка важна не только величина 1,7 трлн тенге, но и структура. Одно дело, если проблема сосредоточена в старых кредитах и постепенно закрывается. Другое — если тяжёлая просрочка растёт одновременно с новыми выдачами и ставками. Во втором случае риск переносится в будущие месяцы: часть свежих кредитов может позже перейти в раннюю, а затем и в 90-дневную просрочку.

Практический сценарий для заёмщика на грани 90 дней

Если просрочка уже есть, составьте календарь: дата первого пропущенного платежа, сумма просроченного долга, начисленные штрафы, контакты кредитора и все полученные уведомления. Это нужно не для паники, а для переговоров. Кредитор быстрее рассматривает понятный запрос, где видно, почему возникла проблема и какой график реалистичен.

Следующий шаг — подготовить доказательства текущего положения: справку о доходе, выписки, документы о болезни, потере работы или иных обстоятельствах. Не нужно обещать платёж, который вы не выдержите. Плохой план реструктуризации только переносит просрочку и ухудшает доверие.

Если до 90 дней осталось немного, важно не брать новый дорогой заём для имитации платежа без расчёта. Такой шаг может временно закрыть один договор, но создать второй проблемный долг. Безопаснее сравнить официальную реструктуризацию, частичный платёж, продажу ненужного актива или консультацию по процедурам урегулирования. NPL90+ — это граница, после которой вариантов обычно меньше, а давление взыскания выше.

Итог

NPL90+ на уровне 1,7 трлн тенге и 3,9% портфеля показывает объём серьёзной просрочки в банковской системе. Для рынка это индикатор кредитного риска, для банков — сигнал к управлению портфелем, а для заёмщика — напоминание не доводить долг до трёхмесячной просрочки без переговоров.